Comme à chaque édition du Salon des résidences secondaires, de nombreux Néerlandais et Flamands sont tentés par de belles maisons sur l’une des Costa espagnoles. L’Espagne a tant à offrir : le soleil, la mer, la plage, la culture, sans oublier une cuisine délicieuse. Un mode de vie auquel tout le monde pourrait rapidement s’habituer.

De nos jours, il est difficile d’économiser, alors pourquoi ne pas acheter une maison de vacances en Espagne ? Profitez de la vie tout en investissant dans quelque chose qui, espérons-le, rapportera plus de 0,01 % d’intérêts. Acheter une résidence secondaire avec ses économies semble évident, mais n’est évidemment pas à la portée de tout le monde.

Financement d’une maison en Espagne

Si vous souhaitez acheter une maison en Espagne, il s’agit rapidement d’un gros investissement. Outre l’achat, il y a aussi tous les coûts supplémentaires. Pensez aux frais de l’agent immobilier, du notaire, de l’avocat, sans oublier les droits de mutation. En Espagne, selon les régions, ces droits peuvent facilement atteindre 8 à 10 %.

C’est pourquoi de nombreux acheteurs envisagent de contracter un prêt hypothécaire pour une résidence secondaire en Espagne. Et pourquoi pas ? Outre les taux d’épargne, les taux hypothécaires sont également très bas. De plus, disposer d’une partie de ses propres économies est une bonne idée. Bref, il est temps de s’orienter.

Souvent, on consulte d’abord sa banque, son comptable ou son conseiller financier. Les recherches montrent que depuis la crise, les banques et les prêteurs néerlandais ne financent plus les propriétés espagnoles par le biais d’un prêt hypothécaire néerlandais. Trop risqué et en raison du nombre insuffisant de demandes, ils manquent d’expertise locale.

Occasion manquée, pourrait-on dire, mais la crise est terminée depuis longtemps et le marché immobilier espagnol est en hausse depuis des années. D’ailleurs, les chiffres de l’office statistique espagnol montrent que 52 % des Néerlandais qui achètent une (deuxième) maison contractent un prêt hypothécaire en Espagne. De nombreuses opportunités, n’est-ce pas ? Apparemment, non. Que faire alors ?

Il est possible de contracter un « prêt box 3 » sur votre maison néerlandaise actuelle, mais uniquement si la plus-value est suffisante. Cela ne s’applique donc pas à tout le monde. Est-ce d’ailleurs un bon conseil ? Supposons que vous souhaitiez déménager dans quelques années ? Puis-je alors transférer ce prêt avec vous ? Compte tenu de la tendance à la baisse du montant maximal des prêts hypothécaires (aujourd’hui 100 % LTV, loan to value) sur les maisons néerlandaises, cela ne semble pas être un bon conseil pour l’avenir.

Un prêt hypothécaire auprès d’une banque espagnole ?

Avec les conseils avisés d’un spécialiste néerlandais dans ce domaine, il est possible de le faire en Espagne, par l’intermédiaire de prêteurs espagnols. Là aussi, les taux d’intérêt sont bas et les banques sont bien adaptées aux clients européens. La souscription d’un prêt hypothécaire en Espagne est bien sûr différente de celle des Pays-Bas. Ce n’est pas très compliqué, mais c’est différent. La langue espagnole peut également jouer un rôle. L’acte de vente, l’acte hypothécaire, l’évaluation, tout cela est déjà difficile à comprendre en néerlandais, sans parler de l’espagnol.

Les banques espagnoles financent en gros entre 60 et 70 % (en tant que non-résident) de la valeur d’achat ou d’évaluation du bien, la valeur la plus basse étant retenue. Si vous résidez en Espagne depuis au moins deux ans, ce pourcentage peut atteindre 80 % LTV. (loan-to-value). Vous devrez donc apporter le reste du prix d’achat et les frais supplémentaires par vos propres moyens.

En outre, une réservation de financement n’est pas habituelle. Il est judicieux de demander à l’avocat de s’en occuper avec les vendeurs. Si vous ne l’incluez pas dans le contrat de vente sans avoir la certitude d’obtenir un prêt hypothécaire, vous risquez de perdre l’acompte de 10 % si vous n’obtenez pas le prêt hypothécaire. Il s’agit donc d’un risque financier. Il est donc essentiel d’avoir quelqu’un pour gérer cette question avec l’avocat et la banque.

Une fois que tous les accords ont été fixés dans le contrat de vente et que l’acompte de 10 % a été versé, une date limite est fixée pour l’obtention du prêt hypothécaire espagnol.

Théoriquement, vous pouvez le faire vous-même, mais compte tenu de la complexité de la procédure de demande, de la barrière linguistique, de la pression du temps et de la coordination avec toutes les parties concernées (avocat, agent immobilier, notaire et banque), cela n’est pas recommandé. Faites donc appel à un spécialiste dans ce domaine qui s’occupera de ces démarches dans votre propre langue. Il est certain que la compréhension d’un engagement à long terme se fait plus sereinement. En outre, vous obtiendrez de meilleures conditions et un meilleur taux d’intérêt. C’est un gain rapide.

Pourquoi faire appel à un conseiller hypothécaire aux Pays-Bas et jouer à « Columbus » tout seul en Espagne ? Bien sûr, nous trouvons tous des programmes comme « Ik vertrek » très divertissants jusqu’à ce qu’il s’agisse de vous. Faites donc appel à un spécialiste des hypothèques en Espagne.

Si vous envisagez d’acheter une maison de vacances en Espagne, ne manquez pas de visiter le Salon des résidences secondaires. Outre les différentes offres, vous pourrez vous entretenir avec des agents immobiliers et des promoteurs. Bien entendu, il est également possible d’assister à un séminaire.