Tweede woning niet langer enkel voor happy few

Vastgoedbeleggers sluiten massaal woonkredieten af om een tweede eigendom aan te schaffen. Wat maakt schuldfinanciering zo aantrekkelijk?

Om te ontsnappen aan de neerwaartse rentespiraal ruilen steeds meer spaarders hun spaarboekje in voor een vastgoedbelegging. Volgens cijfers van het WES - Research & Strategy is het aantal vakantiewoningen in het bezit van Belgen vorig jaar opgelopen tot 275.000. Dat is een stijging van meer dan 22 procent in vergelijking met 2000.

Daarmee is 5,64 procent van de Belgische gezinnen eigenaar van een buitenverblijf in binnen- of buitenland. Tel daarbij dat ook steeds meer Belgen een woning of appartement aankopen als opbrengsteigendom en het is duidelijk dat het bezit van een tweede verblijf niet langer het voorrecht is van de happy few.

Uit cijfers van de Nationale Bank blijkt dat in 2013 in het totaal 16,4 procent van de Belgische gezinnen naast de gezinswoning ook ander vastgoed bezat.

Vastgoedkredieten omhoog

Die trend heeft de vraag naar woonkredieten voor een tweede verblijf de voorbije jaren mee omhoog gestuwd, zegt marktleider BNP Paribas Fortis. Een op de tien woonkredieten bij de bank was in 2015 bestemd voor de aankoop van een tweede verblijf, wat neerkomt op een toename met 20 procent in vergelijking met het jaar ervoor. Daarvan was 60 procent bedoeld voor een tweede eigendom om huurinkomsten op te strijken. De overige 40 procent vloeide naar vakantieverblijven die louter recreatief worden gebruikt.

Met de aankoop van een huis of appartement gaat een stevig budget gepaard. Bovendien willen voorzichtige spaarders liever niet hun laatste spaarcent in een beleggingseigendom stoppen. Een vastgoedkrediet is dan de geknipte oplossing om bij te passen als het saldo op de spaarrekening niet volstaat.

Huuropbrengst

Hoeveel u kunt lenen boven op uw eigen inbreng hangt samen met uw aflossingscapaciteit. Gaat het om een opbrengsteigendom dan kunnen de verwachte huurinkomsten richtinggevend zijn. Uit de cijfers van BNP Paribas Fortis blijkt dat vastgoedinvesteerders ook verder durven gaan.

Gemiddeld wordt voor de aankoop van een opbrengsteigendom 164.747 euro geleend bij de bank, wat goed is voor gemiddeld 73 procent van het aankoop- bedrag. Bij de huidige rentevoeten betekent dat voor het gemiddelde krediet al snel een aflossing van pakweg 900 à 1.000 euro per maand.

Wilt u uw huurrendement liever niet volledig opofferen aan de aflossing van de lening dan moet u meer eigen kapitaal inbrengen. Dat is aangewezen als u al onmiddellijk een nettohuurinkomen wilt overhouden aan uw belegging.

Fiscale voordelen

Ook de fiscale voordelen van een woonkrediet pleiten in het voordeel van schuldfinanciering. Op het niveau van de inkomstenbelasting komen leningen voor een tweede verblijf en opbrengsteigendommen in aanmerking voor de federale belastingvermindering van het langetermijnsparen.

Zodra de belastingvermindering voor de eigen gezinswoning wegvalt, wordt de fiscale ruimte hiervoor beschikbaar. De kapitaalaflossingen van de lening kunnen per kredietnemer een belastingvermindering opleveren van maximaal 678 euro per jaar, weliswaar afhankelijk van de inkomenssituatie van de kredietnemers. De betaalde rentelasten worden bovendien in mindering gebracht van het belastbare kadastraal inkomen van de woning. Zo kan ook de belasting gedrukt worden die u verschuldigd bent op het tweede eigendom. Bij de huidige rentestand kan de optelsom van deze twee voordelen de rente die u betaalt op de lening soms volledig compenseren. Zo houdt u uw spaargeld vrij voor andere dingen en gebruikt u kosteloos het geld van de bank.

Lenen en beleggen

Dat brengt ons bij een derde troef voor kredietnemers: de lage hypotheekrente. Kunt u uw spaargeld rendabeler beleggen dan wat de lening u kost aan interesten, dan kunt u op termijn een flinke stuiver overhouden aan het krediet.

Stel bijvoorbeeld dat u voor de keuze staat om 100.000 euro van uw spaargeld te investeren of 100.000 euro meer te lenen bij de bank. Kiest u voor de lening, dan betaalt u bij een hypotheekrente van 2 procent over de volledige looptijd (15 jaar) inclusief rente 115.831,57 euro terug aan de bank. Uw spaargeld kunt dan al die tijd beleggen. Realiseert u een gemiddeld rendement van 4 procent per jaar, dan zal uw beleggingsportefeuille van 100.000 euro na 15 jaar 180.094 euro waard zijn, zowat 65.000 euro meer dan wat u heeft terugbetaald aan de bank. Of u dat beleggingsrendement van 4 procent effectief kunt realiseren, blijft weliswaar de vraag. Nu de risicoloze rente op een bodemniveau is aanbeland, zult u daar wel het nodige risico voor moeten nemen.

Leegstand

Tot slot mag u bij dit alles niet vergeten dat schuldfinanciering ook risico’s inhoudt. Leegstand, onverwachte kosten, inkomensverlies of een dip in de huurprijzen kunnen de afbetaling van de lening in het gedrang brengen met alle gevolgen van dien. Om een overhaaste herverkoop te vermijden, kan een spaarboekje in zo’n situatie zijn nut bewijzen – ook al brengt het vandaag amper nog iets op.

 

Gerelateerde berichten

Bekijk

Belangrijke documenten voor wie een huis koopt in Spanje

Wil een vakantiewoning kopen in Spanje? Een goed idee want Spanje heeft veel te bieden: mooi weer, lekker eten, een rijke cultuur, een rustig levenstempo. Toch moet je met een aantal zaken rekening houden als je een tweede woning wil kopen in Spanje. Je moet over een aantal juridische documenten beschikken. Sommige moet je aanvragen bij de Spaanse overheid en dat gaat niet altijd snel doordat de bureaucratie groot en log is. Begin er dus op tijd mee. Of vraag de makelaar waar je de woning koopt om je te helpen bij dit proces. We geven je een overzicht van de juridische documenten die je nodig hebt.

Bekijk

Je bent jong en je wilt wat: een tweede verblijf

Al een kwart van de hypothecaire leningen dient voor de aankoop van een tweede verblijf. Dat zegt BNP Paribas Fortis. En opvallend: daar zitten heel wat dertigers tussen. “De combinatie van de investering en er zelf plezier aan beleven trekt jongere kopers aan.”
Eén op de vier hypothecaire kredieten die marktleider BNP Paribas Fortis in 2018 verstrekte, was bestemd voor de aankoop van een tweede verblijf. Het jaar voordien was dat één op de vijf. De verklaring voor die stijging is niet ver te zoeken: we vinden de lage rente op de spaarrekeningen niet aanlokkelijk en in aandelen beleggen is riskant, dus kiezen we voor de zekerheid die vastgoed biedt.

 

Bekijk

Vastgoed kopen in het buitenland: een verstandige investering?

Investeren in vastgoed zit al enkele jaren flink in de lift, met dank aan de historisch lage rente. Door die lage rente kan u goedkoop lenen, ook als u overweegt een tweede huis of appartement te kopen. Dat kan voor vastgoed in ons land, maar evengoed voor vastgoed in het buitenland. Waarop letten als u een eigen stek aan een zuiderse costa of in de bergen wil kopen? Financieel expert Michaël Van Droogenbroeck legt het uit.

 

Bekijk

Slim beleggen in vastgoed: 5 ultieme tips

Bij een vastgoedinvestering ga je niet over één nacht ijs. Wanneer je serieus geld wilt beleggen in onroerend goed is het verstandig om rekening te houden met enkele zaken. Veel beleggers maken de fout door onvoorbereid te beleggen in vastgoed. In onderstaand artikel geven we je de 5 ultieme tips on slim te beleggen in vastgoed.
 

Aanmelden nieuwsbrief

Schrijf je nu in voor onze nieuwsbrief en ontvang het laatste nieuws van de Second Home Beurs. Of ontvang wekelijks het laatste woningaanbod in je mailbox. Je kunt je op elk moment eenvoudig afmelden.