Huis kopen in Spanje

Gaat u een huis kopen in Spanje en u heeft uw droomwoning gevonden. Dan is de kans groot dat de makelaar u vraagt om een reserveringscontract te ondertekenen. Doorgaans betaalt u een bedrag tussen de drie- en zesduizend euro die u niet altijd terugkrijgt als u de reservering laat verlopen. Dat ligt aan de inhoud van dit contract.

Het doel van een reserveringscontract is meerledig. Bijvoorbeeld om de woning tijdelijk van de markt te halen zodat de woning niet tussentijds verkocht kan worden, u adempauze krijgt om het een en ander te overwegen of om de mogelijkheden van een Spanje hypotheek te onderzoeken. De volgende stap is namelijk het juridisch onderzoek en het tekenen van een koopcontract, waarbij u de aanbetaling aanvult tot tien procent van de aankoopsom. Dit is een bindend contract waarbij u de tien procent verliest als u niet afneemt.

Een huis kopen in Spanje: Het reserveringscontract

In veel gevallen lijken Belgen al snel hun handtekening te zetten onder dit document zonder zich te realiseren wat de inhoud en impact hiervan is. Het is aan te bevelen om zelfs een ogenschijnlijk eenvoudig reserveringscontract even te laten checken door een advocaat. Er bestaat geen standaard reserveringscontract en er zijn vele varianten in omloop van wisselende kwaliteit. Uiteraard laat u aansluitend ook het koopcontract checken door uw advocaat. U investeert tenslotte veel geld in een Spaanse droom wat niet op een nachtmerrie moet gaan lijken. Programma’s als “Ik vertrek” zijn vermakelijk totdat het u zelf overkomt. Bespaar dus niet op goed advies.

De tijd dat het reserveringscontract biedt om het een en ander uit te zoeken kan ook zinvol benut worden voor een onderzoek naar de haalbaarheid van een Spanje hypotheek. Veel cliënten onderschatten de tijdslijnen hiervan en het vestigen van een hypotheek. Als u niet afhankelijk bent van een hypotheek wellicht minder relevant, maar des te meer als u dat wel bent. Een voorbehoud van financiering kennen ze in Spanje tenslotte niet.

Wat zijn mijn financiële mogelijkheden?

Met een gedegen inzicht in uw financiële mogelijkheden kunt u gerichter zoeken en kopen. Op de Second Home beurs kom ik veel cliënten tegen die een goede investering van hun spaargeld zoeken in combinatie met de mogelijkheid om zelf ook te kunnen recreëren. Een tweede woning in Spanje leent zich daar uitstekend voor. De tweede woning deels verhuren kan dan een optie zijn. De beperkende factor is dan soms de inhoud van de spaarpot.

Huis kopen in Spanje met beperkt budget 

Een beperkt budget geeft soms concessies in regio, locatie, het aantal kamers of de bouwkwaliteit.  Daarmee wordt de verhuurbaarheid ook lastiger en het rendement lager. Om de investering beter te laten renderen kun je met een kleine aanvullende hypotheek soms een driekamer appartement kopen op een betere locatie in plaats van de tweekamer variant die beter bij het initiële budget past. Gevolg is dat met de huidige lage hypotheekrentestand in Spanje u een beter rendement haalt en meer woongenot.

Maar vraag ook aan de makelaar en de advocaat of u de aankoop wel mag verhuren. Er zijn steeds meer regio’s waar dit nog maar beperkt is toegestaan of soms helemaal niet. Het is dus niet vanzelfsprekend. Het komt voor dat er nu een verhuurvergunning op een appartement rust maar komt te vervallen bij verkoop omdat de zittende vereniging van eigenaren een bezwaar heeft met betrekking tot toeristische verhuur. Laat dit vroegtijdig checken anders ziet u rendementsmodel er ineens heel anders uit dan u zich had voorgesteld.

Auteur:
Arie Gerritsen, MásMás Hipotecas S.L. – Spanjehypotheken

Ook interessant om te lezen:

Een huis kopen in Spanje met een financiering
Er bestaan voor Spaans onroerend goed mogelijkheden om een hypotheek te verkrijgen bij zowel Spaanse als een aantal Belgische banken.

Hypotheekvorm
De meest afgesloten hypotheekvorm bij een Spaanse bank is een annuïteitenhypotheek.

Maximale hypotheekverstrekking
Het belangrijkste afsluitcriterium blijft de waarde van het Spaanse onroerend goed (taxatiewaarde). De taxatiewaarde kan erg variëren; meestal is de locatie en het aantal bebouwde vierkante meters bepalend voor de taxatiewaarde. In de meeste gevallen zal de bank zelf een taxateur aanwijzen. Het heeft dus geen zin om zelf een taxatierappport op te laten maken door een taxateur

Welke waarden spelen een rol bij het financieringsproces ?
Er zijn drie waarden waarmee men bij de financiering van Spaans onroerend goed rekening dient te houden, die ieder met een eigen functie wel met elkaar verbonden zijn: 

• Taxatiewaarde (door onafhankelijk taxateur)
• Koopprijs
• Escritura waarde (kadastrale waarde

Maximale hypothecaire financiering
De mogelijkheid bestaat om de woning tot 80% van de taxatiewaarde of stichtingskosten (bij nieuwbouw) te financieren. In de meeste gevallen gaat de bank uit van de laagste waarde van bovengenoemde waarden. Voor een huis dat als vaste woon- en verblijfplaats (vivienda habitual) wordt gebruikt zal de bank eerder bereid zijn een hogere hypotheek te verstrekken dan voor een tweede woning (segunda residencia).

Voor tweede huizen ligt de maximale hypotheekverstrekking vaak onder de 80%. Bij tweede huizen moet u rekening houden met een maximale hypotheek tussen de 60% en 70% van de laagste waarde (koopsom of taxatiewaarde). In uitzonderlijke gevallen kan, afhankelijk van uw inkomenspositie, een hoger percentage gefinancierd worden. Reden dat Spaanse banken geen 100% financiering aanbieden aan niet-ingezetenen is, dat Spaanse banken geen grip op inkomen, vermogen, schulden van een klant buiten Spanje hebben.

Een huis kopen in Spanje met eigen geld
Omdat een maximale hypotheek voor buitenlanders nauwelijks mogelijk is, betekent dit dat u relatief veel eigen geld moet inbrengen. Geld dat u misschien had willen besteden aan een verbouwing of renovatie. Het komt er in de meeste gevallen dus op neer dat u tussen de 20% en 40% eigen geld moet meenemen om de aankoopsom te financieren. 

Maximale looptijd hypotheek
De looptijd van een hypotheek in Spanje kan maximaal 40 jaar zijn, maar dit is sterk afhankelijk van uw leeftijd en de leeftijd van uw partner. De meeste Spaanse banken hanteren een eindleeftijd van 75 jaar, dit betekent dat de hypotheek afgelost moet zijn op 75 jarige leeftijd.

Met dank aan: Albertjan Massier  www.hypotheekenbuitenland.nl